פוליסת חיסכון

שילוב של עלויות נמוכות ופתרונות מיסוי

חלק א'


יותר ויותר אנשים נוטשים את הדרך המסורתית של ניהול כספם בתיק השקעות, 
אם זה בבנק או בבית השקעות, ועוברים לפתרונות גמישים יותר שמספקים להם גם עלויות 
נמוכות יותר, גם פתרונות מיסוי וגם תוצאות טובות יותר כדוגמת פוליסת חיסכון.  

איך יודעים שמוצר הוא טוב? הרי באופן עקרוני אנשים מרגישים נוח יותר עם
הכסף בבנק מאשר להעביר אותו לחברת ביטוח - זה יתרון מובנה שיש לבנק.

הרי הנטייה שלנו היא להישאר באזור הנוחות, כלומר איפה שאנחנו רגילים שהכסף יושב -
וזה הבנק. אך למרות זאת, מילארדי שקלים עוברים מידי שנה מהבנקים לפוליסת חסכון, וזה
מצביע יותר מכל שמדובר במוצר עדיף מהרבה בחינות. 

בוא נבין למה:

מה זה פוליסת חיסכון?
מדובר במכשיר השקעה שמאוד דומה לקופות גמל או קרנות השתלמות, במובן הזה
שהמשקיע/החוסך יכול לבחור בין מספר מסלולים בעלי חלוקת נכסים שונה בין מניות לאג"ח 
ולעתים גם משלב בתוכו נכסים לא סחירים כדוגמת נדל"ן, תשתיות, הלוואות וכו', המייצרים 
תשואה קבועה ללא קשר למצב השוק (למשל מסלול כללי 1 של "מגוון" הראל).

לרוב מוצעים מגוון רחב של מסלולים עם רמות סיכון שונות וחשיפות שונות למט"ח למרות
הטייטל, בפוליסת חיסכון אין באמת מרכיב ביטוחי בפוליסה, והשם הזה נגזר מעצם העבודה
שהכספים מנוהלים בחברות הביטוח או בבתי השקעות עם רישיון ביטוחי.  

פוליסת חיסכון או תיק השקעות – מה עדיף?
במציאות של ריבית אפסית במשק, כאשר פקדון בבנק לא מייצר כמעט תשואה, והלכה
למעשה שוחק את ערך הכסף, המשקיעים והחוסכים נדרשים למצוא פתרונות אחרים

אחד הפתרונות הנפוצים הוא ניהול תיק השקעות, אם זה באופן עצמאי בעזרת היועץ
בבנק, או אם זה דרך בית השקעות שמנהל את התיק עבורך

אלו נחשבים לפתרונות המסורתיים והנפוצים, אך הבעיה היא שנכון להיום, הם הופכים פחות ופחות
רלוונטים מכל הבחינות:

1.עלויות
דמי הניהול בפוליסות חיסכון נעים בטווח של 0.9%-1.2% מהצבירה. על פניו זה נשמע 

לא זול במיוחד, אך כשבוחנים את העניין לעומק מגלים שמדובר באופציה זולה
בהרבה מתיק השקעות בבנק משלמים דמי משמרת בגובה של 0.2%- 0.4% בממוצע בנוסף,
כל פעולה של קנייה ומכירה מלווה בעמלות מאוד גבוהות, כולל עמלות ביטולי פקודות ושינויים 

לדוגמה: נניח שתיק ההשקעות שלך מחולק 70/30 - 70% אג"ח ו – 30% מניות, ונגיד
שהחלטת להקטין חשיפה למניות ולעבור לאזור ה- 20/80 אתה תידרש למכור מניות ולקנות אג"חים –

כל פעולה כזו תגרור איתה עמלות קנייה/מכירה וידוע הרי שהעמלות בבנק הם לא בחינם. 
לעומת זאת, אותה פעולה של הקטנת החשיפה למניות בפוליסת חיסכון מצריכה בסך הכל מעבר
ממסלול 70/30 למסלול 80/20 מבלי ששילמת אגורה שחוקה אחת

 2.מיסוי 
כל פעולה שאתה מבצע בתיק ההשקעות שלך היא אירוע מס בהמשך לדוגמה הקודמת,
אם החלטת להקטין חשיפה למניות אתה תשלם מס במקור על כל המניות שתמכור.

לעומת זאת, בפוליסת חיסכון אתה יכול לעבור מסלולים באופן חופשי מבלי שהדבר יחשב
כאירוע מס. את המס אתה משלם רק כאשר אתה מושך כסף מהפוליסה וגם זה רק
על החלק של הרווח הנצבר – כלומר, פוליסת חיסכון מעניקה לך יתרון של דחיית מס,
הכסף שלך נמצא כל הזמן בברוטו, מה שלאורך זמן מגדיל משמעותית את הרווחים.

  3.גמישות
מעבר לעובדה שניתן לעבור מסלולים באופן חופשי ללא עלויות של עמלות ומיסוי, מכשיר
פוליסת החיסכון מאפשר גמישות מרבית בעוד שלל נושאים: אין מינימום להפקדה בפוליסה,
ניתן להתחיל בכל סכום. ניתן לבצע הפקדות שוטפות לתוך הפוליסה בהוראת קבע או כרטיס
אשראי (ללא עמלות ועלויות)ניתן גם למשוך קצבה מתוך הפוליסה כהשלמת הכנסה או השלמת קצבת

 4.מינוף פנסיה
יתרון נוסף שמאפשר למשקיעים להגדיל משמעותית את ההון שלהם הוא אפשרות המינוף. 

כנגד פוליסת חיסכון, ניתן לקבל הלוואה על 80% מהכסף בריבית שנתית של פריים מינוס חצי
(נכון לכתיבת שורות אלה –1.1%) כלומר, אם מצאת השקעה שתניב לך יותר מ- 1.1% לשנה,
יש לך את האפשרות לקבל כסף זול וליהנות מפער הריביות במשק ולנצל את הכסף הזה לטובת
השקע אחרת ההלוואה ניתנת ל- 7שנים.

אין היום בשוק הרבה אופציות לקבלת מינוף זול כ"כ  ומשקיעים רבים מנצלים את מכשיר
פוליסת החיסכון כדי למנף את כספם להשקעות שונות בעיקר בתחום הנדל"ן
אשר יניבו להם תשואה גבוהה יותר מהריבית שישלמו על הכסף

 5.תוצאות
אם בוחנים את התוצאות של המסלולים הכלליים של פוליסות החיסכון השונות בשנים האחרונות, 
ניתן לראות בבירור שהתוצאות שהשיגו טובות בהרבה מתוצאות  מנהלי הקרנות והתיקים השונים,

כך למשל מסלול כללי 1 של מגוון הראל או המסלול הכללי של טופ-פייננס (מנורה) הניבו תשואה של מעל
7% לשנה בממוצע בשלוש השנים האחרונות מישהו מכיר מנהל התיקים שהשיג עבורו תשואות
גבוהות יותר ברמת סיכון של מסלול כללי?  (אני אישית מכיר אבל זה רק מעטי מעט, הרוב הגדול
השיג תשואות נמוכות משמעותית סביב ה 3%-5%) 

טבלת סיכום: פוליסת חיסכון vs. תיק השקעות

 

לסיכום
ראוי שהחוסכים של היום יחפשו כל דרך למקסם את הרווחים שלהם ולחפש
יתרונות על פני הקיים. פוליסת חיסכון מציעה מספר יתרונות תחרותיים מובהקים
מול תיק מנוהל, ביניהם :

נכסים לא סחירים שמשפרים את התשואה, דחיית מס, מינוף יותר זול ובשורה
התחתונה – לנו המשקיעים נשאר יותר בנטו.
לברור פרטים נוספים ולקבלת הצעה לפתיחת לפוליסת חסכון: לחץ כאן

 

נ.ב
מכיוון שיש לנו יתרון לגודל אנחנו משיגים עבור לקוחותינו פוליסת חסכון במחירים
נמוכים ממחיר השוק. בנוסף, אנו מציעים שירותי ליווי ועדכון לגבי שינויים במסלולים
בפוליסה ככה שלמעשה אתה נהנה משני העולומות:

 

1. מחיר יותר אטרקטיבי בגלל היתרון לגודל שלנו
2. ידע אכותי שיכול לסייע לכם בקבלת החלטות חשובות כגון שינוי מסלולים

לקבלת הצעה לפתיחת פוליסת חיסכוןלחץ כאן


לנציג החברה: 072-334538
 לקבלת הצעה לפוליסת חיסכון: Investor360

לפוליסת חיסכון חלק ב': לחץ