קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
איזה מסלול משתלם יותר כרובד פנסיוני שני לבעלי משכורות גבוהות? מאיה מרקוביץ' ממגדל עושה לנו סדר
קרן פנסיה מקיפה, כפי שהבנו לעומק בוובינר קודם, היא הרובד הראשון המומלץ ביותר כיום בחיסכון הפנסיוני. מאחר שהיא מוגבלת בתקרת ההפקדה, לבעלי משכורות גבוהות נכנס רובד נוסף. מהו המסלול המומלץ ביותר כרובד שני – קרן פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים מהדור החדש? הזמנו את מאיה מרקוביץ', מנהלת מכירות חסכון ארוך טווח ופיננסים במגדל.
לפני שנגיע לתוכניות החדשות, נתייחס בקצרה לישנות: בפנסיות מבטיחות התשואה, שנפתחו כאן עד שנות ה-90, עדיף לא לגעת. אם אתם צריכים הלוואה לדירה, למשל, עשו לעצמכם טובה וקחו אותה מקרן ההשתלמות. ב-91' שונתה התמונה: הפוליסות הפסיקו להבטיח תשואה. המקדמים בביטוחי המנהלים היו חלומיים ביחס למצב הנוכחי (157 לגבר בגיל 67 ו-188 לאישה בגיל 64). כיום זה נכס בידיים של הלקוח, וגם כאן לא כדאי למהר ולעבור. החל מ-2001 בוטלו המקדמים הקבועים, וביטוחי המנהלים הפכו פחות ופחות אטרקטיביים. דמי הניהול הגבוהים הובילו לנדידה המונית לכיוון קרנות הפנסיה. ב-2020 השתנתה שוב התמונה, עם ביטוחי המנהלים מהדור החדש.
היתרון הראשון הוא בדמי הניהול. במגדל למשל מדובר על 3% מההפקדה אבל עם תקרה של 40 שקלים, שמתקבעת לכל אורך השנים. בצבירה, דמי הניהול מתחילים ב-0.5% ויורדים עם הזמן. היתרון הוא שגם כאן הם מתקבעים על 0.2%, לעומת קרן הפנסיה שבה הם קופצים ל-5% מרגע שהיא מסולקת (בגיל פרישה). ונזכיר: את הפנסיה שנקבל בפרישה צריך לבדוק בנטו, לא בברוטו.
אשר לאובדן כושר עבודה, יש יתרון מובהק לביטוח המנהלים החדש כל עוד מדובר בתעריף תפעולי, כלומר בהסדר של המעסיק. הקאץ' הוא שמרגע שעוזבים את מקום העבודה, התעריף עובר לאישי. וכאן, בפרט בגיל מבוגר, יש חיסרון לביטוח המנהלים ביחס לקרן הפנסיה המשלימה. ככלל, סיום עבודה הוא צומת חשוב בשימור הרצף הביטוחי. חשוב לוודא שהכול בו נעשה כשורה, לשלם את הריסק הזמני ולרכוש את הכיסוי המתאים למקרה של אובדן כושר עבודה.
השאלה הבאה היא מה אנחנו משאירים אחרינו. בפנסיה המשלימה יש דרך אחת לקבל את הכסף – פנסיית שארים: 60% לבן/בת הזוג ו-100% לילדים עד גיל 21. מס הכנסה נותן פטור של עד 9,000 שקלים, ומסכום זה ואילך – כל שאר והמס השולי שלו. שימו לב: ילדים מעל גיל 21 לא יראו שקל, קל וחומר אם נכנסים לתמונה גירושים, זוגיות שנייה, ידוע/ה בציבור וילדים נוספים. כאן יש יתרון מובהק לביטוח המנהלים שמאפשר לציין כל מוטב שהוא, והמוטבים יקבלו את הסכום באופן הוני (לא כקצבה) ובאפס מס.
נזכיר רק שהתחום הפנסיוני עבר לא מעט גלגולים רגולטוריים לאורך השנים, וקריטי להיות עם היד על הדופק ולא להניח דבר כמובן מאליו – גם אם סוכן ביטוח עבר ביסודיות על התיק לפני שנתיים-שלוש והבטיח שהכול בסדר. לא אחת אנחנו נתקלים בלקוחות, אפילו כאלה שבאים מהתחום, שטעות קטנה בנושא עלתה להם במאות אלפי שקלים. סתם חבל.
