הכירו את ההבדלים בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים

קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים צברו פופולריות בשנים האחרונות והפכו לאפיקי חיסכון משמעותיים בשוק ההון הישראלי. במאמר שלפניכם נציג את ההבדלים העיקריים בין שני המכשירים הללו, כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת בנוגע למסלול המתאים ביותר עבורכם באופן אישי

לפני שנעמוד על ההבדלים בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים, נזכיר כי למעשה הם חולקים רעיון מרכזי משותף. שניהם מכשירי חיסכון פנסיוניים, המאפשרים הפקדה שוטפת וקבועה של כספים לאורך כל שנות העבודה, מתוך מטרה לצבור הון אשר יעמוד לרשותכם כאשר תחליטו לפרוש לפנסיה. מעבר לכך, בשניהם כספי החיסכון מושקעים בשוק ההון באופן מקצועי על ידי גופים מנהלים אשר גובים דמי ניהול.

אם כך, מהם ההבדלים בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים?

ההבדל הראשון והמרכזי ביותר שראוי להתייחסות הינו ההבדל בין 'חוזה' לעומת 'תקנון' – שתי דרכי התקשרות שונות ביניכם לבין קרן פנסיה וביטוח מנהלים.

ביטוח מנהלים הוא חוזה שנחתם בין חברת הביטוח לבין המבוטח (ולפעמים המעביד). מאחר וכך, בביטוח מנהלים לא ניתן להכניס כל שינוי, למעט שינוי של מקדם הקצבה הקשור לעלייה בתוחלת החיים – מבלי לקבל על כך את הסכמתכם כמבוטחים.

לעומת זאת במקרה של קרן פנסיה, המסמך המחייב הוא תקנון שבו מסוכמות הזכויות של כלל העמיתים בקרן, והמשמעות של זה מבחינתכם היא שהוא יהיה נתון לשינויים מעת לעת.

הבדל בין התקשרות באמצעות חוזה להתקשרות באמצעות תקנון, בהחלט משפיעה גם על כוח הבחירה שלכם. בביטוח מנהלים, תהנו ממידה רבה יותר של גמישות בהשוואה לעמית בקרן פנסיה. במסגרת הגמישות יכול המבוטח לבחור את התנאים המתאימים לו באופן אישי.

לעומת זאת, את התקנון שמתווה את התנאים של קרן הפנסיה – לא ניתן לשנות מבלי לקבל את אישור הרגולטור במשרד האוצר, ולכן אפשרוית הבחירה שלכם מצטמצמות למסלולים הבאים:
מסלול רגיל, מוטה פנסיית שארים, מוטה פנסיית נכות או מוטה פנסיית זקנה.

 

תנאי הצטרפות שונים

גם באופן שבו ניתן להצטרף לשני המכשירים השונים קיים הבדל מהותי. כדי להצטרף לביטוח מנהלים, כל מועמד נדרש לחתום על טופס הצהרת בריאות ועל טופס הצעת ביטוח. במקרים מסוימים עליו לעבור בדיקה רפואית על ידי רופא (מטעם חברת הביטוח). לאחר מכן חברת הביטוח היא זו שמחליטה האם היא מעוניינת אכן לבטח את המועמד ובאילו תנאים (התנאים יכולים להיות למשל החרגה של מקרי ביטוח ספציפיים או תוספת של פרמיה).

לעומת זאת בקרן פנסיה נהוגה תקופת אכשרה שבה הכיסוי לא חל על מקרה ביטוח שנגרם כתוצאה ממצב רפואי קיים. באופן טבעי, כאשר מדובר במועמד שסובל מבריאות לקויה, אפשרות זו עדיפה עבורו כיוון שהקרן לא יכולה לדחות אותו על רקע הבעיות הבריאותיות מהן הוא סובל וכיוון שיהיה באפשרותו להצטרף לקרן ללא תשלום חריג.

נחדד את הדברים – לאחר חמש שנים קרן הפנסיה תהיה מחויבת להכיר בכל בעיה בריאותית שהייתה קיימת גם לפני ההצטרפות אליה. לעומת זאת, פוליסה של ביטוח מנהלים, ללא קשר לזמן שחלף מאז ההצטרפות, הבעיות הבריאותיות אינן זוכות להכרה ונזקים שנגרמו כתוצאה מהחמרת הבעיות אינם זוכים לכיסוי.

בהקשר זה יש לציין כי מאחר ופוליסה של ביטוח מנהלים מנהיגה חיתום פרטני, כל מקצוע מתומחר באופן שונה בהתאם לרמת הסיכון שלו, ולכן ייתכן ותידרשו לשלם תוספת של פרמיה במידה ואתם עוסקים באחד המקצועות המוגדרים כמסוכנים. בקרן פנסיה לעומת זאת, אין צורך לשלם תוספת תשלום, זאת מאחר ושאר העמיתים בקרן מסבסדים את בעלי המקצועות הנחשבים למסוכנים.

דמי ניהול שונים

קרן פנסיה כפופה להוראה בדבר דמי ניהול מקסימליים אותם היא רשאית לגבות מעמיתים: עד 6% מההפקדות החודשיות ועד 0.5% מהצבירה. עם זאת, גופים מנהלים פועלים בתנאים של תחרות קשה על כל חוסך, ולכן כפי הנראה יוצעו לכם דמי ניהול נמוכים. יתר על כן, אחת לתקופה המדינה בוחרת ארבעה גופים שמציעים קרנות פנסיה ברירת מחדל, בהן דמי הניהול הנמוכים ביותר בתחום החיסכון הפנסיוני – 0.22% מהצבירה ו- 1% מההפקדות (נכון לשנת 2022).

בביטוח מנהלים, כמו גם בקופות הגמל, דמי הניהול המקסימליים שיכולים לגבות עומדים על 4% מההפקדות החודשיות ו- 1.05% מהצבירה. גם כאן קיימת תחרות ולפעמים מציעים דמי ניהול נמוכים יותר, וכדאי לערוך השוואה בין הגופים.

 

היקף כיסויים משלימים

הבדל משמעותי נוסף שחשוב להזכיר בא לידי ביטוי באופן שבו קרן פנסיה וביטוח מנהלים מתייחסים לכיסויים ביטוחיים משלימים, כמון אובדן כושר עבודה. בנושא זה חשוב להבין כי ישנו הבדל בין סוג הכיסויים שניתן לרכוש בכל אחד מהמוצרים, ובנוסף, ישנו הבדל משמעותי בהיקף הכיסויים.

כאשר מדובר בביטוח מנהלים, הגדרה של 'אובדן כושר עבודה' נתונה במלואה לבחירתכם. לשם המחשה, אתכם יכולים לבחור גם ביטוח כנגד אובדן היכולת להמשיך לעסוק במקצוע המסוים שלכם, נכון לחתימת החוזה.

לעומת זאת, ברירת המחדל של קרן פנסיה היא כיסוי כנגד אובדן כושר עבודה עבור 'עיסוק סביר' ואילו במקרים עוד פחות טובים, ל- 'כל עבודה שהיא'. לדוגמא, רקדנית אשר נפצעת בקרסולה ואינה יכולה להמשיך ולהתפרנס מהופעות תמורת תשלום, אך עדיין יכולה לעבוד כמורה לריקוד – בסבירות גבוהה יותר תזכה לקבל פיצויים מביטוח המנהלים שלה, לעומת הסיכוי הנמוך לכך שהיא תזכה לקבל פיצויים מקרן פנסיה.

מעבר לכך, כמבוטחים תמצאו מגוון רחב יותר של מוצרים נוספים אותם תוכלו לרכוש במסגרת ביטוח מנהלים תמורת פרמיה נוספת, שאין באפשרותכם לרכוש במסגרת קרן פנסיה, כמו לדוגמה – פיצוי במקרה של סיעוד, כוויות, שברים או אשפוז, כיסוי למחלות קשות, ביטוח למקרה מוות כתוצאה מתאונה ועוד.

 

גמישות בקביעת המוטבים

גם בנושא זה קיים הבדל במידת הגמישות העומדת לרשותכם. כאשר מדובר בביטוח מנהלים, אתם המבוטחים רשאים לשנות בכל רגע נתון את שמות המוטבים של יתרת הכסף בתוכנית לאחר פטירה (למעט פיצויים), כפי שאתם רואים לנכון, בכפוף להוראות חוק חוזה הביטוח. לעומת זאת, קרן פנסיה אינה מקנה לעמית שליטה בנושא והמשמעות היא שאופן התשלום לשאירים וזהות השארים נותר קבוע בהתאם לכתוב בתקנון הקרן.

 

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה – מה מתאים לכם יותר?

ובכן, אין תשובה חד משמעית לשאלה הזו ועל מנת לבחור את מוצר החיסכון הנכון ביותר בשבילכם, מומלץ מאוד להתייעץ עם מתכנן פנסיוני מוסמך ומנוסה, שמסוגל לנתח לעומק את כל האפשרויות, להשוות ביניהן, ולהמליץ על אפיק פנסיוני המתאים ביותר לחלומות ולמטרות שלכם לעתיד.