למה לשבור כשאפשר לקחת – מדריך להלוואה מקופת גמל
רוצים או צריכים, לפעמים הלוואה בתנאים נוחים הופכת להיות מאוד שימושית בחיים. עבור חוסכים בקופות גמל להשקעה, הלוואה כזאת היא אפשרות זמינה. מה, כמה ואיך - אספנו את התשובות עבורכם
לפני שנצלול לנושא עצמו, מתבקשת תזכורת קצרה מהי בעצם קופת גמל להשקעה. מדובר במכשיר חיסכון בעל מאפיינים ייחודיים לעומת קופת גמל רגילה. הראשון ברשימה הוא נזילות. קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם למשוך את הכסף מתי שאתם רוצים, מבלי שתידרשו לשלם עמלה או קנס על פירעון מוקדם. מאפיין יחודי נוסף הוא שבניגוד לקופת גמל רגילה, המיועדת לחיסכון פנסיוני ארוך טווח – קופת גמל להשקעה מתמקדת בטווחים קצרים יותר של חיסכון והשקעות בעלות פרופיל סיכון גבוה יותר.
אבל כאמור, אחד היתרונות הפחות מדוברים של קופת גמל להשקעה הוא האפשרות להשתמש בה כמקור להלוואה בתנאים הרבה יותר נוחים במיוחד בהשוואה להלוואות בנקאיות.
הלוואה לכל מטרה בתנאים נוחים
מינוף, תשלום מקדמה על דירה, רכב חדש, חופשה או אירוע משפחתי או מקרה חירום – הלוואה מקופת גמל להשקעה אפשר לקחת עבור כל מטרה והיא ניתנת בתנאי ריבית נמוכים בהשוואה להלוואות אחרות בשוק, כי מבחינת הגופים הפיננסיים מדובר בסיכון נמוך ביותר, מפני שסכום ההלוואה כבר נמצא ברשותם. כמו כן, הגוף המלווה מחויב להציב תקרה של עד 80% מהסכום הצבור בקופה. לשם המחשה: במידה וסכום החיסכון שצברתם הוא 100,000 ש"ח, תוכלו להלוות כנגדו עד 80,000 ש"ח.
מאפיין מאוד ידידותי אחר, הוא האפשרות לבחור בין 3 מסלולים החזר נוחים לפי בחירתכם: תשלום ריבית בלבד לאורך התקופה ובסיום ההלוואה החזר הקרן, תשלום הקרן + וריבית בסוף תקופה , תשלום קרן וריבית לאורך התקופה.
בנוסף, הלוואה מקופת גמל להשקעה לא כרוכה בעמלות או בקנסות פירעון מוקדם, אינה מחייבת אתכם להעמיד ערבויות, חשבון הבנק לא נפגע ואתם לא חשופים להגבלות כספיות המוטלות על אנשים שלקחו הלוואה מהבנק.
מי יכול לקחת הלוואה מקופת גמל להשקעה?
באופן עקרוני, כל עמית בקופת גמל להשקעה זכאי לקבל הלוואה, כאשר סכום החיסכון בקופה מהווה את הבטוחה להלוואה. עם זאת, חשוב לציין כי בתי ההשקעות מחוייבים על פי חוק לבחון את מאפייני הלקוח לפני ההחלטה על מתן הלוואה ועל תנאיה, כך שייתכנו מקרים בהם חוסך נתקל בסירוב מצד בית ההשקעות לקבלת הלוואה.
כמו כן, חוסכים הנמצאים במסלול “הלכה” (בעיקר חוסכים דתיים) אינם יכולים לקחת הלוואה מקופת גמל להשקעה, בהתאם להנחיית גופי הפיקוח הדתיים. מעבר לכך תנאי ההלוואה מקופת גמל להשקעה דומים למדי לתנאי הלוואות מקופת גמל וקרן השתלמות.
איך לוקחים הלוואה מקופת גמל להשקעה
תהליך לקיחת הלוואה מקופת גמל להשקעה פשוט יחסית, וניתן לבצעו באמצעות סוכן הביטוח או ישירות מול מנהל הקופה. ברוב המקרים תדרשו להעביר את המסמכים הבאים:
– צילום תעודת זהות כולל ספח.
– צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק לצורך ביצוע העברה בנקאית.
– טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה.
– תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו”ש.
– טופס בקשת הלוואה מקופת גמל להשקעה, מלא וחתום.
לאחר שתעבירו את המסמכים והפרטים הרלוונטיים, גוף ההשקעות אשר מנהל עבורכם את קופת הגמל, יבצע נוהל בחינת לקוח שגרתי, הכוללת את הנושאים הבאים: הערכת יכולת ההחזר שלכם בהתאם ליכולת ההשתכרות ומצבכם הפיננסי הכללי, מידע נוסף על דירוג האשראי האישי שלכם, הגדרת תנאים בהם תתבקשו להעמיד בטוחות נוספות, מעבר לכספי החיסכון בקופת הגמל וכמובן – הערכת רמת הסיכון של ההלוואה וקביעת גובה הריבית על ההלוואה בהתאם למאפיינים שצוינו.
בשורה התחתונה
משיכת כסף מתוך קופת גמל להשקעה אמור להיות מוצא אחרון, השמור למקרים בהם נוצר צורך מיידי בסכום כסף גדול במזומן. אם וכאשר אתם מגיעים לצומת דרכים פיננסי כזה, הלוואה מקופת גמל להשקעה – זולה, נוחה, פשוטה לקבלה ולהחזרה, עדיפה על פני 'שבירת' החיסכון. תמיד טוב לשמור את הכסף בקופה, לזמנים אחרים בהם נרצה או נצטרך אותו.
