מה הופך את קופות הגמל להשקעה פופולרית כל-כך?
אין כמעט ישראלי שלא מבין שלצד החיסכון מקרנות הפנסיה המופרשות מהשכר דרך המעסיק, או כעצמאי, כדאי לפנות עוד כסף ולפתוח אפיק חיסכון פרטי. קופות גמל להשקעה, מכשיר השקעה חדש שרכש במהירות את אהדת הציבור הישראלי בזכות יתרונות בולטים כמו גמישות מקסימלית ונזילות מלאה.
קופת גמל לחיסכון היא למעשה תוכנית חיסכון נזילה, המאפשרת גם מעבר בין מסלולים ללא חיוב במס. כאמור בכותרת המאמר – מאז השקתן של קופות הגמל להשקעה, ציבור החוסכים השקיע בהן כבר 25 מיליארד ש"ח.
הפופולריות הגואה שלהן נובעת משילוב מוצלח בין נזילות וגמישות של הכסף לבין הטבות מס שמוענקות בדרך כלל רק בחסכונות ארוכי טווח. בקופת הגמל להשקעה ניתן למשוך את כספי החיסכון בכל זמן נתון, תוך מספר ימי עסקים, בכפוף לתשלום מס רווחי הון בשיעור של 25% כנהוג ברוב אפיקי ההשקעה בשוק ההון, אך ללא כל קנס על פירעון מוקדם.
מצד שני, מי שמחליט להשתמש בקופת הגמל להשקעה ככלי לתכנון פיננסי לטווח הארוך, זוכה בהטבת מס משמעותית ונדיבה ביותר. החל מגיל 60, חוסכים מתמידים בקופת הגמל להשקעה, זכאים למשוך את כספי החיסכון כקצבה חודשית פטורה ממס הכנסה וממס רווחי הון – הטבת מס נדיבה המאפשרת לחוסך ליהנות ממכשיר חיסכון משלים חשוב לקצבת הפנסיה, שרבים חוששים כי לא תספיק בבוא היום. בזכות הנזילות המתמדת שלו, חיסכון בקופת גמל להשקעה יספק לכם ביטחון בזמנים של חוסר ודאות ואי יציבות פיננסית.
סכום ההפקדה השנתי לכל אדם (הפקדה אחת לכל ת.ז) הוא כ-70,000 ₪. רבים מפקידים בקופת הגמל להשקעה שלהם את מקסימום הסכום השנתי המותר, ולאור הביקוש הגובר, הרגולטורים בוחנים דרכים להגדלת היקפי החיסכון בה.
מהם היתרונות שקופת גמל להשקעה מציעה לכם:
1. נזילות מלאה
בקופת גמל להשקעה תוכלו למשוך את כספי החיסכון בכל זמן שתרצו ולכל מטרה, עם מס רווח הון בלבד. תכננתם לחסוך עד הפנסיה, אבל אחרי שנתיים החלטתם להוציא את הכסף על טיול חלומי או על בת-מצווה לילדה? ההחלטה בידיכם. הודיעו לגוף המנהל ובתוך ימים ספורים הכסף יועבר אליכם.
2. הטבות מס
באוגוסט 2020, ועדת הכספים של הכנסת אישרה את התקנות המאפשרות ניוד קופות גמל להשקעה ללא תשלום מס. המשמעות – לא משנה מהי תקופת החיסכון, מהו גובה התשואה ובין כמה מסלולים תעברו, את מס רווחי ההון תשלמו רק כשתמשכו את כספי החיסכון. מדובר למעשה בהנחה בתשלום המס שתשפר גם את אפקט הריבית דריבית של החיסכון.
עוד אושר בועדת הכספים פטור מלא ממס במשיכה כקצבה – כלומר, אם התמדתם בחיסכון, לאחר גיל 60 תוכלו למשוך את הכסף בתור קצבה חודשית וליהנות מ-100% פטור ממס הכנסה וממס רווחי הון.
3. מגוון מסלולי השקעה
יש מגוון של קופות גמל להשקעה שתחומי ההשקעה שלהן מקבילים לתחומי ההשקעה של קרנות נאמנות ופוליסות חיסכון, וניתן לבחור מסלול השקעה בהתאם לרמת הסיכון, מטרות החיסכון וטווח ההשקעה שאתם מעדיפים. כמו כן, תוכלו לחלק את כספיכם בין מסלולים ולעבור בגמישות בין מסלולים ובין גופים מנהלים, ללא עלות ובלי שהשינויים ייחשבו לאירוע מס.
4. עלויות ניהול נמוכות
קופת גמל להשקעה מציעה לחוסכים דמי ניהול אטרקטיביים יחסית למקובל באפיקי השקעה אחרים. לפערים בדמי הניהול ישנה השפעה רבה על הסכומים המצטברים בחיסכון המנוהל לאורך שנים. דמי הניהול השנתיים בקופת גמל להשקעה של מיטב דש עומדים כיום על 0.7% בלבד מהצבירה.
5. הפקדות מותאמות אישית
ההפקדה בקופת גמל להשקעה גמישה בהיבטים רבים. סכום ההפקדה המינימלי הוא מזערי, אך ישנה תקרת הפקדה שנתית שאולי עוד תוגבה בעתיד. אתם יכולים לחסוך באמצעות הפקדות חודשיות שוטפות בהתאם ליכולות ולמטרות שלכם, ובכל עת תוכלו לשנות את הסכומים, להפסיק את ההפקדות ולחדש אותן. לצד ההפקדות השוטפות או במקומן, תוכלו להפקיד סכומים חד-פעמיים שתקבלו במרוצת הזמן כמו בונוסים ממקום העבודה, מענקים ומתנות לרגל אירועים משפחתיים.
6. ניהול השקעות בידיים מקצועיות
חוסר היציבות בשוק הפיננסים וחוסר ניסיון גורמים לאנשים רבים להימנע מניהול עצמאי של תיק ההשקעות. לעומת זאת, החיסכון בקופת גמל להשקעה מאפשר ליהנות מהיתרונות של שוק ההון בידיעה שהכספים מנוהלים על ידי מומחי השקעות מקצועיים שהיעד העומד לנגד עיניהם הוא מקסום התשואה שהחסכונות מניבים.
7. להוציא יותר מהחיסכון
הכספים שאתם מפקידים בקופת גמל להשקעה מנותבים למגוון מסלולי השקעה בשוק ההון. זאת אומרת שהם 'עובדים' בשבילכם בשוק עם פוטנציאל תשואה גבוה, בוודאי בהשוואה לסביבת ריבית הנושקת לאפס. המסקנה היא שככל שתתחילו לחסוך מוקדם וככל שתאריכו את תקופת החיסכון, תיהנו מאפקט ריבית דריבית שימקסם את הרווחים שלכם.
8. ביטחון כלכלי ועוגן פיננסי, לכם ולמשפחה
בזכות הנזילות התמידית, החיסכון בקופת גמל להשקעה יספק לכם ביטחון ליום סגריר. השנתיים האחרונות הדגישו מחדש את משקלו של תכנון פיננסי, הכולל כוננות פיננסית למשברים גלובליים היוצרים אתגרים בלתי צפויים, כמו סגרים ממושכים, הגבלות תנועה, עצירת טיסות וארועים נוספים המובילים להקטנה או חלילה, עצירה של ההכנסות.
בשורה התחתונה, האם קופת גמל להשקעה מתאימה לכם?
כן. למעשה, בזכות הגמישות שלה, והאפשרות למשיכת הכספים המוקדמת, קופת גמל להשקעה מתאימה לכל אחד. בזכות הנזילות המלאה, הגמישות בהפקדות והמעבר הקל בין אפיקי ההשקעה, מכשיר החיסכון הזה מתאים כמעט לכל שלב בחיים וניתן להקדיש אותו לכל מטרה ולכל חלום.
אפשר כמובן גם להתמיד בחסכון ולשמור את הסכום הנצבר בקופה להגדלת הקצבה הפנסיונית, או לשם מטרה אחרת, כמו למשל – פתיחת קופת גמל להשקעה בה יופקדו סכומים קבועים וסכומים חד פעמיים שהילדים מקבלים. כך מבטיחים שכאשר הילד יתבגר יעמוד לרשותו סכום כסף מכובד, שיעניק לו דחיפה קדימה ועזרה בתחילת הדרך- מימון של לימודים אקדמאיים, הון ראשוני לפתיחת עסק או סיוע ברכישת דירה.
רוצים לדבר איתנו על קופת גמל להשקעה ואפשרויות נוספות לחיסכון והשקעה משמעותיים – השאירו פרטים בטופס וניצור איתכם קשר בהקדם.
