לתכנן מסלול אל היעד – מהו תכנון פיננסי?

אם תדמיינו לרגע שכסף הוא הרכב הפיננסי שמסיע אתכם אל מטרות החיים והשאיפות שלכם, אז תכנון פיננסי הוא מעין WAZE, מכשיר הניווט שייקח אתכם לשם בדרך הנכונה ביותר, הקצרה ביותר, במינימום 'תאונות דרכים' כספיות. (וגם יתכנן עבורכם מסלול מחדש במידה והתכניות משתנות בדרך) הנה הדברים המרכזיים שצריך לדעת על התהליך החשוב הזה, שמתאים ומומלץ לכל אחד ואחת לבצע

מדוע בעצם צריך תכנון פיננסי?

התשובה הקצרה היא שההבדל בין אשליה לחלום שהתגשם הוא תכנית.
התשובה הארוכה היא שככל שתוחלת החיים עולה וככל שהאנושות מתפתחת, כך גם עולה כמות ומורכבות ההחלטות הפיננסיות שאתם נדרשים לקבל, ביניהן בתחומים הבאים: תכנון יעדים ומטרות חיים, ביטוחים, רכישת נכסים, ביצוע השקעות, תכנון מס, לקיחת משכנתא, תכנון וניהול כלכלת המשפחה ותזרים מזומנים, תכנון פרישה והעברת הון בין-דורית, תקשורת והתנהלות מול בנקים, גופים ממשלתיים שונים, ביטוח לאומי, ביטוח פנסיוני ועוד.

כילדים, אנחנו מקבלים חינוך פיננסי בסיסי ופחות מכך. את המושגים החשובים ביותר, כמו מהי 'ריבית' ואיך היא פועלת על הכסף שלנו, אנחנו זוכים להכיר ולהבין, רק כאשר אנחנו מתבגרים. ועדיין גם כאנשים בוגרים, רובנו חסרים את הידע הפיננסי הדרוש להתנהלות פיננסית נכונה. מאחר ואלו הם פני הדברים, אפשר לראות מדוע הסיכוי של אדם סביר לקבל החלטות נכונות בכל כך הרבה היבטים כספיים שונים, הוא נמוך מאוד.

בדיוק לשם כך נוצר תהליך התכנון הפיננסי

למרות שזה עשוי להישמע כמו הליך מסובך הדורש לא מעט זמן, תכנון פיננסי אפקטיבי כולל כמה צעדים קלים לביצוע, שיסייעו לכם כבר היום להתחיל לנווט בעולם הכלכלי בצורה טובה ויעילה יותר. מדובר בתהליך 'ידידותי למשתמש', המתבצע ע"י יועץ תכנון פיננסי מוסמך, תוך כדי מעורבות מלאה שלכם. התכנון הפיננסי מייצר עבורכם הזדמנות לחידוד המחשבה בקשר לנושאים שבאמת חשובים לכם בחיים, כמו: פרישה מוקדמת, עזרה לילדים עם רכישת בית, פנסיה לנכדים, מעבר לחיים בחו"ל לתקופה מסוימת וכו'. לאחר שהמטרות העיקריות ברורות, כדי לשרת אותן, המתכנן הפיננסי מסייע לכם לתכנן מסלול ניווט פיננסי מיטבי שיביא אתכם אל היעד.

בדרך אל היעד תצטרכו לגבור על מספר אתגרים, חיצוניים ופנימיים. וורן באפט אמר פעם: "האויב הגדול ביותר של המשקיע הוא המשקיע עצמו". באותו קונטקסט, בניית תכנית משותפת, תוך מעורבות והבנה שלכם, תסייע לכם לנטרל את 'האויב' הפנימי, לצלוח בהצלחה משברים בשווקים, ולחסוך מעצמכם החלטות פיננסיות שגויות שעלולות להוביל להפסדים כספיים של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.

תרחיש כזה התממש לאחרונה, כאשר מגפת הקורונה הכתה בשווקים הפיננסיים ומשקיעים רבים מיהרו לבצע 'מכירת פאניקה' (panic sale) ולפדות את כספי החיסכון הפנסיוניים. מדובר בטעות קשה המכונה 'ניסיון לתזמן את השוק' – ומשמעותה היא מכירה של מניות בשיאה של מפולת בשווקים כדי לא לספוג ירידות חריפות נוספות בתיק ההשקעה, מתוך כוונה לשוב ולקנות אותן כאשר מחירי המניות מתאוששים. נדיר לראות מקרים של משקיעים שהצליחו בכך. רובם למעשה 'פספסו' את העיתוי הנכון והפכו הפסד 'על הנייר' להפסד מוחלט.

תכנון פיננסי 360°

תהליך תכנון פיננסי מקצועי, הוא כזה המאחד גישות רב-תחומיות המתייחסות לכל ההיבטים הפיננסיים בחייכם – הגדרת יעדים כלכליים ובניית אסטרטגיה להשגתם, הרכבת תמהיל השקעות תואם, מחזור הלוואות קיימות, מינוף מקורות ההון, יצירת מעטפת ביטוחית ונטרול כפל רכיבים ביטוחיים, מקסום כספי החיסכון הפנסיוניים, תכנון יצירתי וניצול מקסימלי של הטבות מס, תכנון פרישה, העברת עושר בין-דורית, חיסכון בעלויות ניהול ויתר ההיבטים הכלכליים.

בנוסף, תכנון פיננסי חכם בוחן את כל המוצרים הפנסיוניים והפיננסיים בשוק – ובוחר מהם את אלה המתאימים ביותר לצרכי הלקוח וליכולות שלו, תוך מקסום הרווח וצמצום עלויות. המתכנן הפיננסי המקצועי יודע להשביח את תיק הנכסים וההשקעות שלכם ולבחור את האפשרויות הטובות ביותר עבורכם, תוך שהוא מביא בחשבון את האופי שלכם כמשקיעים.

התוכנית הפיננסית שנבנית במיוחד עבורכם יוצרת עבורכם 'מטריה' של ניהול אחיד בכל ההיבטים הפיננסיים בידי מומחים, הנעזרים בכלים ייעודיים ומוכחים להשגת תוצאות אופטימליות עבורכם והגדלה ניכרת של ההון המצטבר שלכם.

מידע, תכנון, ביצוע

התהליך עצמו כולל מספר שלבים חשובים. בשלב הראשון, המתכנן הפיננסי יברר יחד איתכם את הצרכים ואת היעדים שלכם, ויאסוף את הנתונים לצורך בניית המפה הפיננסית, התהליך כולל בחינה של כלל הנכסים בבעלותכם, לרבות נכסי נדל"ן, תיק השקעות, פיקדונות וחסכונות, יתרות בבנק, וכלל אפיקי החיסכון הפנסיוניים וערכם המוערך: קרנות השתלמות, קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים. לצד אלו, יש נבחנות כלל ההתחייבויות הפיננסיות שלכם.

מתכנן פיננסי מנוסה, יודע לשאול אתכם את השאלות הנכונות, כמו למשל – האם אתם מנצלים את הטבות המס שאתם זכאים להן, האם אתם מבינים את תמהיל ההשקעות הכולל שלכם והחשיפה לאפיקים השונים, האם הביטוחים שרכשתם מתאימים לסטטוס שלכם מבחינת גיל, תעסוקה ומצב משפחתי, האם אתם עמיתים בקרן הפנסיה שמציעה לכם את דמי הניהול הנמוכים והמשתלמים ביותר וכו׳

בהמשך לשיקוף תמונת המצב הפיננסית, המתכנן יבחן יחד איתכם מהו התקציב החודשי הנדרש על מנת לשמור על רמת החיים שאתם רגילים אליה – ומהן התוכניות שלכם לעתיד הקרוב והרחוק, בדגש על אילו המצריכות הון נזיל, כגון רכישת דירה, לימודים אקדמאים, מעבר למגורים בחו"ל לתקופה מסוימת ועוד.

לאחר שהמתכנן הפיננסי בירר אתכם באופן מלא את המצב הפיננסי הנוכחי, מגיע שלב הצבת היעדים.
המתכנן הפיננסי ואתם, תגדירו יחד את המטרות, בהתאם לחלומות שלכם ובהתאם למצב הכלכלי שלכם. מובן מאליו שהיעדים והמטרות צריכים להיות ריאליים ומוגדרים באופן שניתן ליישם בהמשך, מבלי שתידרשו לערוך שינויים מרחיקי לכת בהתנהלות הכלכלית שלכם, כמו למשל לצמצם באופן דרסטי בהוצאות השוטפות.

בשלב הבא, לאחר הצבת יעדים ברורים אשר ניתנים למדידה, המתכנן הפיננסי יבנה עבורכם תוכנית שתכלול את הפתרונות הפיננסים המתאימים והמשתלמים ביותר עבורכם. לדוגמא, הוא יבחר עבורכם את קרנות ההשתלמות ופוליסות הביטוח המשתלמות ביותר, וכמובן יבדוק לעומק את אפיקי ההשקעה והחיסכון הקיימים והאפשריים. גם באפיקים הנזילים והחייבים במס וגם באפיקים הפנסיוניים. מאחר והפנסיה תופסת חלק משמעותי בעניין, מומלץ וחשוב להעדיף מתכנן פיננסי המתמצא היטב גם בתחום הפנסיוני. חשוב לציין כי למתכננים פיננסיים, יש את הכלים וערוצי גישה לחברות הביטוח והפנסיה, וביכולתם להשיג עבורכם תנאים טובים יותר, שבעתיד יכולים להתבטא בעוד עשרות אלפי שקלים בחשבון שלכם.

השלב האחרון הוא שלב הביצוע. זו הנקודה בה המתכנן הפיננסי תופס את ההגה ומבצע את השינויים שהחלטתם לערוך. החל מפגישות עם נציגי חברות הביטוח ומנהלי השקעות, ועד למילוי כל הטפסים הנדרשים והעברת סכומים כאלה או אחרים לאפיקי השקעה רלוונטיים.

מכאן והלאה, מסלול הניווט על היעד מוכן ואתם כבר מתקדמים לקראתו, אבל אתם לא לבד. הוצאה לפועל של תוכנית פיננסית מתבצעת לאורך זמן ובתנאי סביבה משתנים, ולכן קיימת חשיבות גדולה לכך שהמתכנן הפיננסי ינהל מעקב ובקרה אחר אופן מימוש התכנית, יבצע התאמות לתכנית כאשר הן נדרשות ויעדכן אתכם באופן שקוף וקבוע במצב התכנית. בכל מקרה, אתם לא לבד. בכל צומת דרכים פיננסית שבה תמצאו את עצמכם מהססים, תוכלו להתייעץ עם מתכנן פיננסי והוא יסייע לכם לקבל את ההחלטות הנכונות.

מיהו המתכנן הפיננסי

מתכנן הפיננסי הינו איש מקצוע בעל מומחיות בכל העולם הפנסיוני, הפיננסי, והביטוחי, ובעל שליטה מלאה בכל החלופות שהשוק הפיננסי פנסיוני מציע ואשר מעודכן באופן שוטף בחקיקה הרלוונטית. מתכנן הפיננסי פועל תחת כללי אתיקה ופרקטיקה מחייבים, שולט בשוק ההון ובעולם ההשקעות האלטרנטיביות והוא האדם הנכון לעזור לכם לארגן את ההיבטים הפיננסיים של חייכם. תפקידו הוא לראות את הדברים דרך נקודת המבט שלכם, לזהות במדויק את הצרכים והשאיפות שלכם, ולאחר מיפוי וניתוח מעמיק של מצב הנכסים שלכם, לייצר תכנית השקעות שמטרתה לייצר עבורכם תמהיל השקעות נכון להטמיע ונהל את אותם נכסים, באופן דינאמי, תוך שליטה ובקרה רציפות. התועלת הינה ניהול יעיל ומקצועי של הנכסים, תוך יצירת בטחון, שליטה ושקט נפשי, שיובילו למימוש ריאלי של היעדים ומטרות החיים שלכם.

תכנון פיננסי, שקט נפשי

תכנון פיננסי הוא הליך מובנה ומסודר מאפשר לכם ליהנות מתחושת ביטחון פיננסי ומעניק לכם ידע, הבנה ושליטה על כלל ההיבטים הכלכליים של חייכם – חסכונות, ירושות, חשבונות בבנק, תיק השקעות, ביטוחים ועוד.

התכנון הפיננסי גם עוזר לכם להיות רגועים ובטוחים יותר בנוגע לעתיד – שכן הוא כולל היערכות מקדימה לגיל הפרישה, ומתוכנן להגדיל ככל הניתן את היקף ההכנסה שלכם גם בשנים לאחר העבודה. ניהול סיכונים חכם מבטיח שגם במקרה של 'ברבור שחור' כלכלי, תעמודנה לרשותכם רזרבות כלכליות להתמודדות איתו.

ולבסוף, תכנון פיננסי הוא צעד חיוני, במיוחד כאשר מדובר בהעברה בין דורית של העושר המשפחתי. במסגרת התהליך כל צרכי המשפחה מובאים בחשבון, תוך התאמה לשינויים עתידיים ותכנון חכם של ירושה, חלוקת נכסים ועוד. כך, ההון המשפחתי נשמר ואפילו צומח כל העת בעזרת ניהול מושכל ופיזור חכם של הנכסים.

יש לכם עוד שאלות בנוגע לתהליך תכנון פיננסי? צרו איתנו קשר בטופס כאן ונדבר אתכם בהקדם