תיקים (פנסיוניים) באפילה – 4 כשלים נפוצים בתיק הפנסיוני שלכם
יחד עם השינויים בחייכם, משתנים גם הצרכים הפיננסים והביטוחיים שלכם. לכן, חשוב לנהל את החיסכון הפנסיוני בתשומת לב ולוודא שמועברים סכומים נכונים, לקופות וביטוחים מתאימים, עם דמי הניהול הנמוכים ביותר וכך הלאה. התעלמות, הזנחה וניהול לא נכון של התיק הפנסיוני עלולים ליצור בו כשלים מיותרים, אשר יגרעו מקופת הפנסיה שלכם סכומי כסף שתצטרכו בעתיד
התיק הפנסיוני הוא אחת העסקאות הגדולות ביותר של משק בית במהלך החיים. למרות זאת, מסיבות כאלו ואחרות, חוסר מודעות פיננסי, קצב חיים מהיר, ריבוי משימות, חוסר עניין בנושא וכו' – רוב הישראלים לא מגלים עניין בנכסים הפנסיוניים שלהם, ומי שכן, בדרך כלל עושה זאת רק כאשר אין ברירה, בסוף השנה האזרחית. כך נוצר מצב בו אצל מרבית החוסכים אין התאמה בין מרכיבי התיק (מסלולים, דמי ניהול, כיסויים ביטוחיים) ובין לצרכים שלהם בפועל.
יחד עם השינויים בחייכם, משתנים גם הצרכים הפיננסים והביטוחיים שלכם. לכן, חשוב לנהל את החיסכון הפנסיוני בתשומת לב ולוודא שמועברים סכומים נכונים, לקופות וביטוחים מתאימים, עם דמי הניהול הנמוכים ביותר וכך הלאה. התעלמות, הזנחה וניהול לא נכון של התיק הפנסיוני עלולים ליצור בו כשלים מיותרים, אשר יגרעו מקופת הפנסיה שלכם סכומים כסף שתצטרכו בעתיד.
כאשר אנחנו מדברים על כשלים בתיק פנסיוני, הכוונה בדרך כלל, היא בעיקר לאחד או יותר מאלו:
1. הצטרפות אוטומטית, או הישארות במסלולים שאינם מתאימים לכם –
חוסכים שאינם בוחרים בעצמם מסלול השקעה בעת ההצטרפות לקרן, משוייכים למסלול ברירת המחדל המתאפיין ברמת סיכון, אשר יורדת לאורך השנים, בהתאם לגילם.
אמנם, מסלול כזה יכול להתאים להרבה אנשים, אבל ישנם גם כאלה שדווקא ירוויחו אם יבחרו באופן יזום במסלול אחר.
מצד שני, במסלול שבחרתם בעצמכם, רמת הסיכון לא תרד אוטומטית בהתאם לגיל, כמו במסלול ברירת המחדל. כך יכול להיווצר מצב בו בגיל צעיר בחרתם במסלול מניות כדי למקסם את התשואה, וכעת, כאשר אתם מתקרבים לפרישה, כדאי לשנות מסלול ולהפחית את הסיכון.
כך או אחרת, על מנת לדעת אם המסלול בו אתם חוסכים באמת מתאים לכם, יש לבחון את המצב בתיק הפנסיוני, לחשוב על רמת הסיכון שאתם מוכנים ויכולים לקחת, ולשים לב לטווח זמן החיסכון שעדיין לפניכם.
2. השקעה במוצרי חיסכון של גופים שכבר שנים נמצאים בתחתית רשימת התשואות –
חשוב לזכור כי גם חסכונות פנסיוניים חשופים לתנודות בשוק ההון. מאחר ומדובר במכשיר חיסכון ארוך טווח, אז תקופה קצרה טובה או מאכזבת, לא אמורה לגרום לכם למשוך בכיסא המפלט. ובכל זאת, ישנם מס׳ גופים שהוכיחו יכולת לאורך זמן, ובאופן קבוע נמצאים בחלק העליון של רשימת התוצאות הרב שנתיות. לעומת זאת, ישנם גם גופים שבאופן מתמשך נמצאים בתחתית הטבלה. אז למרות שלא מומלץ לבצע מעברים תכופים, בטח לא כנגזרת של שנה בודדת, כן כדאי לבדוק תוצאות לאוך זמן, ובמקרה הצורך, לרענן את התכנית ולשנות.
3. תשלום דמי ניהול גבוהים מדי – במקרים לא מעטים החוסכים משלמים דמי ניהול גבוהים אשר שוחקים את התשואה, ולפעמים אפילו עולים עליה. לכן חשוב שתדעו מה דמי הניהול שלכם, כל עשירית אחוז קובעת, ויש לכם את האפשרות לעבור (ברוב המקרים – תלוי במכשיר הפיננסי) למנהלי השקעות עם עלויות/ דמי ניהול נמוכים יותר.
4. ביטוחים חבויים שאוכלים מהתשואה וגורמים לכם לשלם יותר –
בחלק מהמוצרים הפנסיוניים, קיים מרכיב ביטוחי שאמור לשמש אתכם (ואת השארים שלכם) במקרה של נכות או מוות. חוסכים רבים אינם מודעים לכך שחלק מן ההפרשה הקבועה שלהם לא מיועד לחיסכון, אלא לכיסוי ביטוחי. רבים אף קונים ביטוחי חיים ונכות ישירות מחברות הביטוח באופן עצמאי, לעיתים בלי לדעת שכבר קיים ביטוח במוצק הפנסיוני שלהם.. בהחלט ייתכן גם מצב שבשלב מסויים בחיים בו החוסך צבר כבר מספיק הון כדי להבטיח את עתידם השארים, ואין צורך בהפרשה לביטוח במסגרת המוצר הפנסיוני שגורעת מהצבירה שלו, ועשוייה לפגוע בקצבת הפנסיה שלו. כך או כך, שווה לבצע בדיקה של הנושא ולהתאים את המצב לצורך הקיים.
כשלים קטנים, ויקרים
כאמור, המשמעות הישירה של הנצחת הכשלים האלה, היא תשואה פחותה על החיסכון הפנסיוני שלכם, וכמו שאתם כבר יודעים, כל גריעה של חצי אחוז או אחוז אחד מפוטנציאל התשואה, מסתכמת בטווח הארוך בהרבה מאוד כסף.
כך לדוגמה, אם אתם בני 30, שכירים, בעלי משכורת של 10,000 ₪ בחודש ואתם מפקידים לקרן בהתאם לפנסיית החובה (18.5%) – אתם אמורים לצאת לגיל הפרישה עם קצבה של 8,800 ₪ לחודש. אבל, אם לאורך השנים שיעור התשואה של קרן הפנסיה שלכם היה גדל ב-1% קטן נוסף בכל שנה, קצבת הפנסיה החודשית שמגיעה לכם, הייתה צומחת לסכום של כ- 11,000 ₪.
איך אפשר לתקן כשלים בתיק הפנסיוני?
בימים אלה, אינווסטור 360 עורכת את 'מבצע המסלקות הגדול'. במסגרת המבצע, אנחנו מזמינים אתכם ליהנות משירות חינמי וחד פעמי של הפקת דוח מסלקה פנסיונית והר הביטוח – כולל ניתוח ומתן המלצות ראשוניות לשיפורי ביצועי התיק הפנסיוני ובדיקת כשלים בתיק הביטוחי.
התיק הפנסיוני שלכם יעבור ניתוח ראשוני של אחד מהמומחים באינווסטור, ונספק לכם תובנות ומסקנות ראשוניות לגבי התיק שלכם. בגדול, מה שתקבלו מאיתנו זה את אחד משלושת הפידבקים האפשריים:
אור ירוק – המצב שלכם מצויין- ואתם בדרך הנכונה.
אור צהוב – יש מקום לשיפור וכדאי לבצע התאמות. במקרה כזה נציג לכם המלצות נקודתיות ואפשרויות לבצע שינויים (בעזרתנו או באופן עצמאי)
אור אדום – המצב דורש חשיבה יסודית ושינוי אסטרטגי. מומלץ לדבר עם הצוות שלנו על שינויים מעמיקים יותר.
רוצים להירשם למבצע המסלקות הגדול שלנו, מלאו את הפרטים בטופס כאן למטה או הכנסו ללינק המצורף:
