למה זה לא משתלם למשוך כסף מקרן השתלמות

חלפו 6 שנים, הכסף שנצבר בקרן ההשתלמות שלכם נזיל, ואתם שוקלים למשוך אותו כדי לממש תוכניות כלשהן, או פשוט כי אתם צריכים. לגיטימי לגמרי. אבל רגע לפני שאתם מחליטים, הנה מספר נימוקים כלכליים, לא לעשות את זה. בואו נתחיל

באופן עקרוני, לקיחת הלוואה למטרות צריכה זה צעד מוטעה. מצד שני, נטילה של הלוואה בריבית יקרה זה צעד גרוע עוד יותר. לכן, במקום לפדות את קרן ההשתלמות למטרות מיידיות טובות וחשובות (שיפוץ בית, טיול בחו"ל, אירוע משפחתי חשוב וכו'), השתמשו בה כאפיק מימון זול.

מרבית קרנות ההשתלמות מציעות הלוואות במסלול כללי כנגד- 60%-78% מהכסף בקרן, בתנאי החזר של 'בלון מלא' או 'גרייס', בריבית נמוכה לתקופה של עד 7 שנים. דבר זה אומר שהכספים בקרן ימשיכו לצמוח מהפקדות חודשיות ומאפקט ריבית דריבית, בזמן שאתם לוויתם את רוב הכסף שנצבר בקרן בתנאי הלוואה מצוינים.

 

משאירים את הכסף בקרן ונהנים מקצבת פנסיה גדולה יותר.

לכולנו יש תוכניות וחלומות לשנים של אחרי העבודה. אבל המציאות היא שברוב המקרים הקצבה החודשית שתקבלו מקרן הפנסיה, כנראה לא תספיק לכם כדי לשמור על אותה רמת חיים שאתם רגילים אליה. אבל, אם תהיו ממושמעים ותחזיקו את קרן ההשתלמות עד לנקודת הזמן בה תפרשו מעבודה, תגלו שאתם יכולים ליהנות מעשרות שנים של צבירה וגידול בהון העצמי בגובה של מאות אלפי שקלים ויותר.

בנוסף, אם גם לאחר שתפסיקו לעבוד, לא תמשכו את הכסף מתוך קרן ההשתלמות – סכום החיסכון ימשיך לגדול, תוך פטור מלא ממס רווחי הון (על כספים שהופקדו עד התקרה). וכאמור, גם אם וכאשר תזדקקו, תוכלו להשיג כסף דרך הלוואה כנגד הקרן, מבלי למשוך אותו מהקרן. כך, הכסף ואפקט הריבית דריבית ימשיכו לעבוד עבורכם ולהצמיח את ההון שלכם גם אחרי הפרישה.

 

מכשיר מינוף לביצוע השקעות נוספות

במקום להשתמש בכספים של קרן ההשתלמות למטרות צריכה, תוכלו להשתמש בהם להשקעות נוספות כדי להגדיל את ההון שלכם. למשל, תוכלו למנף את כספי קרן השתלמות בריבית נמוכה ולהשקיע אותם באפיקי השקעה שיגלמו יחס סיכון-תשואה כזה שיכול להגדיל את ההון העצמי שלכם גם לאחר תשלום הריבית של הכספים אותו לוויתם מהקרן.

לדוגמא, בקרן השתלמות נזילה בה נצברו 400 אלף שקלים, תוכלו לקחת הלוואה של 70% שהם 280 אלף שקלים בעלות שנתית של 1.35%. את ה-280 אלף אפשר להשקיע באפיקים סולידים מגובי בטוחות חזקות שיניבו 5%-8% תשואה שנתית. כך, גם אם הרווח על השקעה זו יהיה "רק" 5% בשנה, בניכוי הריבית 1.35%, נשאר עם רווח של 3.65% שהם 10,220 שקלים מכסף שלנו שעובד פעמיים – פעם אחת בשוק ההון בצורת קרן השתלמות ופעם שניה במינוף המושקע באפיקים אלטרנטיביים לשוק ההון.

העלאה בשכר או הפקדה לקרן השתלמות בסכום זהה?

עובדים שכירים רבים שוקלים לבקש ממקום עבודתם לפתוח עבורם קרן השתלמות במקום העלאה בשכר. למה? הנה הסיבות העיקריות:

1. על כל שקל שלכם – המעביד מפקיד פי 3
בדרך כלל, העובד מפקיד לקרן השתלמות 2.5% משכרו בעוד המעסיק מפקיד עד כ-7.5% משכר העובד. כך למשל, עבור שכר של 10,000 ₪ – אתם תפקידו לקרן 250 ₪ בחודש בעוד המעסיק יפקיד עבורכם 750 ₪. כך, תוכלו ליהנות מחיסכון חודשי של 1,000 ₪ שאת רובו מפקיד המעסיק.

 

2. הטבות מס משמעותיות
ההפקדה לקרן ההשתלמות אינה ממוסה (מוגבלת בתקרת הפקדה 1571 ₪ בחודש נכון לשנת 2022) וניתן למשיכה לאחר 6 שנים בפטור ממס בשונה מאפיקי השקעה אחרים, בהם הרווחים אשר נוצרים חייבים במס רווחי הון בשיעור 25% על הרווחים הריאליים. אלו הטבות מס משמעותיות ואטרקטיביות מאוד.

 

3. חיסכון כספי
אם אתם באמת נמצאים בדילמה באם לקבל העלאה בשכר או לבקש מהמעסיק לפתוח עבורכם קרן השתלמות, יתכן שהחישוב הזה יעזור לכם להגיע להחלטה מושכלת. כך למשל, אם לא תמשכו את הכספים שחסכתם לפחות 6 שנים, במהלכן הפקדתם מדי חודש 250 ₪ והמעסיק 750 ₪ – הרי לאחר 6 שנים ייצברו לזכותם 72,000 ₪, עוד לפני התשואה שיכולה להוסיף עוד כמה אלפים טובים לחיסכון.

 

4. יצירת הרגל של חיסכון והשקעה
באופן טבעי, כאשר המשכורת החודשית מופקדת לחשבון עו"ש, הנטיה היא לחשוב איך להשתמש בו לשם צריכה שוטפת. אבל במידה ותפקידו באמצעות תלוש המשכורת לקרן השתלמות, תרגילו את עצמכם למשמעת של שינוי סדר העדיפויות. במקום לקבל את המשכורת וממנה לקבוע את סכום הצריכה שממנו ייגזר החיסכון – עם קרן השתלמות, קודם מופרשים כספי החיסכון ויתרת המשכורת מופנית לצריכה שוטפת. כך אתם יוצרים הרגל לחיסכון קבוע ולומדים לחיות מהמשכורת החודשית שנותרה.

 

בשורה התחתונה

במבט צופה פני עתיד, החיסכון בקרן השתלמות יכול להוות רכיב הכנסה משמעותי בגיל פרישה, זאת בזכות הטבות מס משמעותיות ופטור ממס רווחי הון הגלומות בתוכה. במקביל, ככל שמשך החיסכון ארוך יותר, כך גדלה התשואה בשל אפקט ריבית דריבית. כמו כן, העובדה שבכל זמן אתם יכולים לקבל הלוואה על חשבון כספי החיסכון שלכם בקרן, הופכת את שימור כספי החיסכון גם לאפשרי וגם לכדאי מבחינה פיננסית.